Dans le document d'orientation rendu officiel en juin 2022, la Banque centrale de l'UEMOA aborde la problématique de la dématérialisation des opérations des SFD et en décline les facteurs clés de succès. Elle propose au bout du compte une démarche pour sa réalisation, en tenant compte des spécificités de ces structures dans l’Union et des initiatives en la matière.
POURQUOI ?
Pour la BCEAO, la digitalisation des opérations financières des institutions de microfinance vise à les doter de solutions sécurisées et accessibles, par le biais de différents canaux (application en ligne ou mobile, USSD, etc.), leur permettant de prendre en charge et de traiter les opérations avec la clientèle.
De manière spécifique, les objectifs visés sont l’amélioration de la gestion de l’épargne, des prêts et des services connexes, grâce à une utilisation plus accrue de la technologie ; l’amélioration de l’expérience-client, à travers la commodité d’utilisation des produits et services financiers ; la création de modèles de paiements alternatifs, permettant de réduire les investissements et les coûts opérationnels et la centralisation et l’historisation des données pour des besoins d’analyse et de développement de l’offre de services financiers.
Pour les établissements de microfinance, la digitalisation revient en d'autres termes, à renforcer son rôle de finance de proximité et à l’extension de la portée de son offre de services aux populations mal desservies, à un meilleur ciblage de l’offre ou à augmenter ses revenus financiers, tirés des nouveaux produits numériques.
Cependant, les pesanteurs sont nombreuses. en effet, la digitalisation des services financiers soulève plusieurs défis aux plans organisationnel, technique, réglementaire ainsi qu’au niveau de la conduite et de l’évaluation du projet. Ainsi, à côté de la mauvaise analyse de la situation du SFD, en termes de prérequis au lancement de services digitaux, se posent les soucis de disponibilité d’un réseau internet stable ou encore d'interconnexion des technologies mobiles utilisées avec le système d’information central.
Au plan juridique, les principaux défis concernent :
- la vigilance à l’égard d’une prise en charge effective des procédures de vérification de l’identité de chaque client ;
- le respect rigoureux des dispositions relatives à la certification numérique ;
- la conformité aux dispositions relatives à l’évaluation de la solvabilité des demandeurs de crédit ou la définition de leur profil de risque ;
- la prise en compte de la notification, aux clients, du dénouement des opérations réalisées ;
- la protection des déposants.
COMMENT ?
Dans un environnement technologique en constante évolution, plusieurs modèles, pouvant être combinés ou non, sont apparus dans le cadre de la digitalisation des opérations des institutions de microfinance. En clair, les établissements de microfinance peuvent recourir à l’utilisation de divers outils pour effectuer les opérations financières (dépôt, retrait, mise en place et remboursement de crédit entre le compte physique et le porte-monnaie électronique), notamment les appareils technologiques ; la téléphonie mobile ou un réseau de distribution.
De même, ils peuvent miser sur le développement de partenariats avec un prestataire de solution informatique ; un établissement de monnaie électronique (EME), filiale d’un opérateur de téléphonie mobile (OTM) ou une FinTech ou encore miser sur l’émission de la monnaie électronique par l’institution de microfinance.
La démarche de digitalisation des opérations proposée dans ce guide aux systèmes financiers décentralisés de l’UEMOA est fondée sur l’approche projet et est adaptée aux différents modèles existants. Elle est déclinée en quatre étapes, à savoir :
- la réflexion stratégique et l’évaluation de l’opportunité ;
- l’organisation opérationnelle et la planification des chantiers prioritaires ;
- le déploiement des outils digitaux (distinguer la préparation du projet pilote, le projet pilote, la phase de mise en œuvre) ;
- la formation, la communication et l’accompagnement.